| Capital emprunté | Durée | Taux (3,40 %) | Mensualité estimée | Coût total intérêts |
|---|---|---|---|---|
| 150 000 € | 15 ans | 3,40 % | 1 067 € | 42 060 € |
| 200 000 € | 20 ans | 3,40 % | 1 142 € | 74 080 € |
| 250 000 € | 20 ans | 3,40 % | 1 427 € | 92 480 € |
| 300 000 € | 25 ans | 3,40 % | 1 487 € | 146 100 € |
| 400 000 € | 25 ans | 3,40 % | 1 983 € | 194 900 € |
Les paramètres essentiels de la simulation
Prix du bien, frais de notaire (7-8% ancien, 2-3% neuf), apport personnel, durée souhaitée, taux d'intérêt estimé, taux d'assurance emprunteur, frais de garantie (caution 1-1,5% ou hypothèque 2%). Sans ces éléments, la simulation sera incomplète.
Le taux d'endettement maximal de 35%
Depuis 2021, le HCSF impose un taux d'endettement maximal de 35% (assurance incluse). Mensualités totales / Revenus nets ≤ 35%. Les banques peuvent y déroger dans 20% des cas, prioritairement pour les primo-accédants.
Durée optimale : 20 ou 25 ans ?
Plus la durée est longue, plus les mensualités sont faibles mais plus le coût total est élevé. Règle pratique : ne dépassez pas 25 ans. Chaque année supplémentaire augmente le coût total d'environ 5% mais baisse la mensualité d'environ 4%. Trouver le bon équilibre selon votre capacité d'épargne.
Simuler avec et sans apport
Un apport de 10% réduit le TAEG et améliore votre dossier. Exemple : pour un bien à 250 000€, apport 25 000€ → emprunt 225 000€ sur 20 ans à 3,5% → mensualité 1 304€ (hors assurance). Sans apport : 250 000€ → 1 449€/mois et taux potentiellement plus élevé.