| Facteur évalué par les banques | Pondération estimée | Comment améliorer |
|---|---|---|
| Revenus et stabilité (CDI, ancienneté) | Très important | Ancienneté, CDI, revenus complémentaires |
| Taux d'endettement actuel | Critique (< 35 %) | Rembourser les crédits en cours |
| Gestion des comptes (découverts, incidents) | Important | Éviter découverts 6 mois avant demande |
| Apport personnel | Important (min. 10 %) | Épargner, PTZ, aides |
| Reste à vivre après crédit | Important | Optimiser charges fixes |
| Ancienneté dans le logement actuel | Modéré | Stabilité résidentielle |
Pas de score unique en France
Contrairement aux États-Unis (FICO score), la France n'a pas de score de crédit unifié. Chaque établissement calcule son propre score interne. Seuls le fichier FICP (incidents de remboursement) et le FCC (chèques sans provision) sont partagés via la Banque de France.
Ce que les banques analysent
Revenus et stabilité (CDI, ancienneté), taux d'endettement actuel (< 35%), reste à vivre, historique des comptes (découverts, incidents), patrimoine (épargne, immobilier), situation familiale. Chaque critère est pondéré différemment selon la politique du prêteur.
Le FICP : le fichier à éviter
L'inscription au FICP (Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers) dure 5 ans ou jusqu'au remboursement complet. Elle résulte de 2 mensualités impayées consécutives ou d'une dette déclarée par la banque. Consulter son FICP est gratuit en agence Banque de France.
Comment améliorer son profil emprunteur
Réduire son taux d'endettement (solder d'abord les petits crédits), avoir un apport personnel (10-20% minimum pour l'immobilier), stabiliser ses revenus (éviter les changements d'emploi avant une demande), ne pas être à découvert les 3 mois précédant la demande.